迟钝到敏感 OTT促使银行关注移动支付

  【天极网网络频道】【天极网网络频道12月16日消息】说起移动支付，这个词是由“移动”和“支付”组成的。移动指的是我们的付款方式，是从移动端接入;而“支付”则是我们用来结算的途径，也就是花钱。

  谈到支付，必然要说到一个我们人人都有的支付手段——银行卡。银行卡的发行方是银行，每张银行卡就代表了一个银行账户。几乎每个人都有自己的银行账户，可见银行业务的深入与广阔。

  也就是这种恐怖的普及度给了银行业巨大的信心让他们在早些时候，忽视掉移动支付带来的变革。银行业对于移动支付反应的迟钝，导致了一些行业的不满，于是这些行业开辟了自己的移动支付道路，其中最具代表性的就是电信运营商。

  正是电信运营商的OTT(过顶传球)行为，才使得银行业对于移动支付慢慢的重视了起来。于是一些银行纷纷推出了手机银行，虽然体验不佳，但也算买出了第一步。“移动支付是一头大象，仅露出一只耳朵。我们必须先拽上它，要不等它全冒出来就抱不住了。”时任中信银行零售银行部总经理的杨晓在接受采访时说道，当时是中信银行与中国银联签署移动支付合作协议，根据协议，中信银行将成为中国银联与中国移动“空中发卡”项目的首批合作银行，这宣告了中信银行正式加入移动支付大战。

  移动支付是一个高速增长的市场，是商业银行必须高度重视并积极投入的战场。事实上，银行在移动支付方面已经付出了不少努力。如浦发银行，不但引入中国移动集团作为战略投资者，还专门成立移动金融部。2012年6月，浦发银行联合中国移动发布四大产品，其中联名卡即用户附带一张手机挂坠卡或贴片卡，在具有“闪付”标识的POS机上直接进行小额支付。同时，还积极布局移动电子商务业务，2013年5月在国内首次推出具有NFC支付功能的手机。招商银行自2011年提出“消灭信用卡”口号后，已在移动支付业务领域进行了诸多尝试：2012年9月推出搭载有“手机钱包”应用的手机;11月推出了名为“联通招行手机钱包”的手机支付产品。2013年6月，中信银行推出“异度支付”产品，包含了二维码支付、NFC支付、跨行收单等子产品。其中，二维码支付解决了线上线下的融合，使支付不再受物理网点和PC终端的限制，随时随地完成支付操作，但仅限于合作商户。

  移动支付是在移动互联网技术、货币电子化和消费习惯变革的大背景下蓬勃发展起来的，对商业银行具有重大而深远的意义。移动支付业务深入人们日常生活的各个环节，与客户联系空前紧密。如果银行丧失了移动支付市场，客户消费行为习惯、支付结算资金将被第三方支付平台等锁定，客户有进一步远离银行的危险。从某种意义上，这也是“金融脱媒”的一种表现形式。如果银行在移动支付领域提供更好的产品和服务，将有助于进一步增强客户粘性，密切客户关系，稳定和巩固好客户。同时，移动支付的发展，有助于银行将现有的网上银行、手机银行等多元电子渠道与传统物理网点进行有机整合，发挥多种渠道的综合优势。

  事实上，支付结算本来就是商业银行最基本的功能之一。移动支付是对商业银行支付结算体系的重要创新，有助于拓展金融服务的深度和广度，促进电子商务和消费金融业务的快速发展，满足客户多样化的支付结算需求。在移动支付价值链中，商业银行的地位不可或缺。银行要充分认识移动支付带来的机遇，主动适应变化和挑战，并借助多年来积累的个人客户、合作商户信息，发挥银行在交易数据清算等方面的专业优势，加强与移动运营商、第三方支付平台等多方合作，积极开拓移动支付领域的新天地。在近场支付领域，应从引领智能手机终端未来应用的角度出发，利用3G/4G等技术，研究和推广以NFC手机为代表的支付服务，进一步发展NFC手机非接触式支付业务。当下，要抓住金融IC卡发展的时机，将IC卡植入移动终端或相关设备，充分发挥IC卡的电子钱包非接触式支付功能，使其既能支持公交、地铁等日常性应用，又可在POS机上使用。在远程支付领域，应尽快丰富和完善支付体系，做好互联网的支付接口和支付商户的整合;对于手机支付客户和商户，要推出客户体验好、流程安全便捷的支付产品。尤其是，要针对不同客户群体和应用场景，推出各类真正适合市场的服务。笔者认为，商业银行只要积极有为、充分准备，机遇会大于挑战。随着移动支付业务的发展，银行卡和支付结算业务也将会迎来新的发展模式和增长空间。

  在拓展移动支付过程中，商业银行应该把安全性放在第一位，决不能因为追求便利性而降低对安全性的考量。任何有关支付结算的创新，都应该是保证安全性之下的创新，安全性是移动支付的底线。银行应通过完善移动支付风险管理机制建设、提升移动支付技术水平等措施来提升移动支付的安全性，进而提升客户的信任度。当然，不仅仅商业银行，与移动支付相关的各方，都应该在安全性与易用性之间找到一个平衡点，为移动支付的长远发展奠定基础。

  需要强调的是，在讨论移动支付发展的时候，不要动不动就认为移动支付将取代一切、一统天下。那种认为随着移动支付的发展，银行卡、信用卡将将不复存在的看法，显然是过于简单化，也不切合实际。客户群体是多样的，客户需求是复杂的，我们需要给客户打造多种高效、安全的支付方式可供选择，如信用卡、借记卡和现金，而不仅仅是移动支付。移动支付是支付结算的方式之一，但不是也不可能是唯一方式，移动支付与传统的支付手段如信用卡支付、现金支付将长期共存，互相补充。