解读互联网金融:移动支付 谁动了谁的奶酪？

  【天极网网络频道】3月14日，一则央行条文震惊了IT界“朝野”，央行下发紧急文件称，暂停支付宝、腾讯等的虚拟信用卡产品，同时叫停条码(二维码)支付等面对面支付服务。至于暂停原因，央行给出的理由是，主要是基于安全和监管方面考虑。

  现阶段，移动互联网高速发展，移动支付的增速同样很快。根据公开资料显示，在大城市的两千多名受访者中，有过电脑网购经历的受访比例为98%，有过移动购物经历的比例上升到86%;在美国，square借助智能手机加刷卡器的配合，短短两年时间发展了100多万商家，O2O商务模式受到互联网精英们、创业草根们、专业媒体、风险投资者等业内人士越来越多的关注。

  有需求意味着有市场，如此庞大的移动支付市场需求也催生着安全保护力度的加大，或许，从这一点来看，央行的理由是安全，也有它的合理之处，这是它的监管职责所在嘛，因为当一种支付方式由小规模创新变成大范围适用的时候，央行所考量的安全原则会从没发现风险意味着安全，上升至没确认安全意味着风险。

  对于央行的这一举动，外界评论不一。央行对外宣称紧急叫停是因为移动支付的安全问题;有人说是损害了银联的利益;也有人说是扰乱了金融秩序。但很显然，焦点似乎集中在了央行出台此文件的出发点是“支付安全还是利益博弈”？

  目前，市场上二维码支付风头正劲，尤其是腾讯二维码支付更是不同凡响。腾讯公司的微信二维码支付和虚拟信用卡一经推出，“眼球效应”立显，其颠覆性的创新支付模式更是让消费者充分感受移动互联网时代消费的掌上魅力。什么是微信二维码支付？简单来说，就是只需要绑定银行卡即可在微信内、公众号内、APP中，以及身边随处可见的二维码，简便、快捷地完成付款，为商业场景在手机中的闭环提供了全新的解决方案。这意味着，只要二维码足够丰富，那么微信支付就能够将线上与线下顺畅连接，微信支付正借着微信的社交与交流，被越来越多的商家接受。因为，传统企业知道，传统商业的电商化正在成为商业主流的方向，线上线下融合已是大势所趋。而腾讯公司的微信云则是给传统企业打通了线上和线下融合沟通的“桥梁”。

  很显然，对于这么庞大的支付市场，人们不禁担忧：会否安全？其实，这样的担忧也不是没有道理。目前，服务商被攻击、客户数据泄露的问题已经有所耳闻，关于手机支付的安全问题也越来越受关注。微信公众平台的安全问题虽然还没有出现太大的问题，但由于目前微信公众账号的服务商非常多，有上千家，安全能力参差不齐。比如，年初，目前市场上最大的微信公众账号服务商就被黑客盗取了数以万计的微信公众账号的管理密码，对用户和商家都会造成重大安全隐患。这些都引发了各大云平台寻找解决第三方服务安全的办法。八仙过海各显神通，比如，腾讯推出了微信云，微信云正是为加入微信云联盟的服务商提供主机安全，应用安全，网络安全等全方位服务。着力加固微信公众账号的安全保护。也就是说，微信云是腾讯官方提供的微信公众账号服务平台。把腾讯多年的安全能力提供给第三方开发者。腾讯或许感觉力度还不够，同时邀请入驻的服务商将所有数据都迁移到腾讯云，以进一步保证数据的安全。

  如果说，在技术上，微信云解决了保障二维码支付的安全问题，那么，在资金上，腾讯似乎也不差钱。3月12日腾讯发布的亿元扶持计划正是在云安全领域提供强有力的支持，这样，那些直接面对终端消费者的微信公众服务号，使用微信二维码支付以及虚拟信用卡的消费者和开发商，则不再需要为用户信息泄露而提心吊胆，也不需要为用户账号的资金安全承担责任，在公众平台上更加的安全。

  我们都知道，一场扣人心弦的足球赛的成败，处于比较特殊的位置的守门员的作用不言而喻，有顶半支球队之说，因为，他是在场上的队员中把守最后一道防线的人，也是唯一一个可以用手来接触球的队员，而在二维码支付和虚拟信用卡横空出世、驰骋移动支付所向披靡这一浪潮中，对于支付安全，微信云是不是也起到一个合格的“守门员”的作用呢？沉着、镇定而又义无反顾？

  当然，现阶段，央行只是“暂停”二维码支付和虚拟信用卡，尽管，对于央行暂停二维码支付和虚拟信用卡一事，更多媒体的分析是因为动了银联的奶酪。但不得不承认的是，以二维码支付和虚拟信用卡为代表的互联网金融创新已经是大势所趋，互联网金融的蓬勃发展恰恰为利率市场化提供了一个很好的试验田，有利于自下而上推动利率市场化。今年的政府工作报告也指出，要深化金融体制改革，继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制等。因此，大家也都有理由相信，监管层也会对以二维码支付和虚拟信用卡为代表的金融创新采取包容和开放的态度，而互联网金融创新也必将是“守得云开见月明。”